网上新的金融模式的创新

未来几年，互联网金融的发展趋势、商业模式创新和风险防范，以及A2P模式的商业逻辑、渠道创新和产品创新，包括政府管理的社会模式创新，都将出现许多人想象不到的重大变化。这就要求我们不断丰富互联网金融的商业模式，使之更有活力；同时，将一些中国特色融入互联网金融的发展中，为有融资需求的中小微企业服务

商业模式是价值创造活动的总和。目前，互联网金融产品主要包括理财、支付和融资。其中，余额宝和文通属于财务管理范畴，支付宝、Tay付酬和微信支付属于支付范畴，而仁仁爱和阿里小弟属于融资范畴。商业模式内涵丰富，包括战略定位、客户选择、产品创新、客户体验、开放合作、平台运营、社会营销、盈利模式等。对于互联网金融企业来说，要想赢得用户和市场，就必须高度重视商业模式的创新。

一、互联网金融企业的战略定位

面对互联网金融的发展机遇，战略定位可以帮助企业解决如何做出有利于企业发展的战略选择。战略定位的核心是企业在面对变化的环境时应该做什么而不是做什么，它应该做的是解决不确定性带来的新问题。正确的战略定位可以明确企业的发展方向，更好地以优势拓展业务，使企业更好地适应市场环境的变化，形成差异化的竞争优势，能够更好地激发广大员工的士气，增强组织活力。

做好互联网金融企业的战略定位，要做到以下几点。一是明确了该做什么、不该做什么，以及未来的发展方向和目标。二是坚持做什么不做，突出重点，努力成为垂直市场的领头羊。三是提高看到市场环境变化的能力。对宏观经济、产业发展、企业所面临的金融政策、市场竞争、客户需求、技术发展、产业链相关的企业发展趋势和问题进行全面把握，以实事求是的态度看待环境，对市场环境的变化有正确的判断，对成长战略的前瞻性和前瞻性，对重大变化及时根据环境进行战略定位调整。

二、从产品导向转向客户导向

互联网金融充满无限商机。任何企业要想在互联网金融市场上取得良好的发展，都必须实现从产品导向向客户导向的转变，不断提高感知客户需求的能力。企业在获取客户信息时，应拓宽视野。从源头入手，既要充分利用企业内部渠道获得的大量客户金融消费数据和信息，又要拓宽客户范围，提高客户感知价值。要把握互联网金融消费的趋势，了解客户潜在的金融服务需求、客户的消费行为特征、消费心理和客户自身的操作系统，特别是掌握要解决的任务、目标、判断标准和问题。

在洞察客户的方式上，企业要坚持创新。移动互联网时代，在充分利用客户数据的基础上，充分利用互联网、微信、微博等新媒体工具，加强与客户的沟通和互动，倾听客户的声音，了解客户需求和建议，挖掘客户的真实需求。

互联网金融企业要通过大数据分析，增强在经营中把握客户需求的能力，为产品创新和持续优化、商业模式创新、合作模式创新和服务创新提供有效支撑。为适应移动互联网一体化发展和运营的要求，互联网金融企业可以充分利用大数据分析工具，挖掘产品使用状况、用户上网时间、价值贡献、消费行为、反馈意见和建议等信息，深化数据挖掘，建立风险控制模型，发现潜在需求。

三、做好产品创新，更加注重客户体验

在支付领域，互联网金融企业应努力开发集线上和线下支付功能于一体、适应多种支付需求的支付产品，在支付安全的基础上提高小额支付的便利性。在理财领域，企业应根据客户需求开发差异化、定制化的理财产品，让普通用户也能享受到星级服务。在融资领域，企业应根据客户消费行为开发线上线下融资产品。在电子商务金融领域，企业应构建以互联网商品销售、支付、融资为核心的综合性电子商务平台，满足消费者和小微企业的贷款需求。

做好互联网金融产品创新，更要注重客户体验。互联网金融企业要从客户的角度出发，适应客户需求的变化，优化和完善金融产品、营销方法、服务模式、操作流程、风险监控等。进一步重视产品和服务的用户交互设计。在保证账户安全的前提下，尽可能简化用户操作，为客户提供更加高效便捷的金融服务。充分利用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等新媒体平台进行营销，实现与客户的互动联系，及时高效地洞察客户需求，根据客户反馈不断优化产品，不断提升客户体验。

四、以构建互联网金融产业生态系统为目标，开展多元化合作

互联网金融创造了开放的经济环境。任何一个企业都不可能拥有为整个行业服务的全部资源。合作是建设工业生态系统的根本。因此，我们应积极开展多元化合作，以构建互联网金融产业生态系统为目标。

建立产业联盟或企业联盟，联合产业链上下游企业，促进互联网金融健康发展。2014年12月，互联网金融企业社会责任自律联盟成立。联盟将通过评级确定多个平台的资质，包括风险分散管理、平台信息安全管理、认证管理和平台真实性。

通过战略联盟合作提升平台竞争力。战略联盟是企业广泛采用的合作形式之一，也是企业发展战略的重要组成部分，战略联盟不同于并购，它是指企业之间要有共同的优势，共同贡献各自的优势资源，并且不发生转移资产所有权、战略联盟成功率较高，这是由战略联盟自身的特点决定的。目前，战略联盟在互联网金融发展中得到了广泛应用，对推动互联网金融平台建设、加快互联网金融产业发展发挥了重要作用。

许多知名互联网企业通过收购、控股、参股、合资等资本经营方式，积极构建产业生态系统。近年来，互联网和移动互联网企业在资本管理方面非常活跃，如收购、参股、合资等。其目的是快速进入新领域，获取核心技术、资源和商业模式，构建产业生态系统，提高互联网金融企业的市场竞争力。随着移动互联网金融的大发展，未来互联网金融并购将更加普遍。

五、探索可持续盈利模式

目前，虽然我国互联网金融和移动金融发展迅速，但由于发展周期短，互联网金融特别是移动互联网金融的盈利模式还不成熟。许多互联网金融企业仍处于搭建平台、扩大用户规模的阶段，尚未形成良好的盈利模式。当然，探索可持续盈利模式是互联网金融企业在发展过程中必须着力解决的问题。没有盈利模式的创新，互联网金融就没有未来。

不同的细分市场，盈利模式也不同。第三方支付的利润点主要包括商户手续费、增值服务和沉淀资金有效使用产生的利息收入。电子商务金融的利润点主要是贷款利息收入。众筹模式的盈利点主要是根据成功项目方的融资金额向参与者收取一定比例的费用，如收取相应的股权作为平台的中介费，以及平台扩展产生的增值服务费等。P2P网络贷款的盈利点主要包括借款人一次性收费和投资者评估管理费。余易保等产品的利润点是投资债券和约定存款的利息收入。直销理财模式的盈利点主要是向合作伙伴收取交易费、平台占用费、增值服务费和广告收入。

虽然互联网金融的利润来源比较明确，但由于互联网金融仍处于规模化发展阶段，大多数用户的消费行为仍处于培育阶段，因此对平台进行双边或多边收费是不明智的，这不利于平台的建立。因此，互联网金融企业最紧迫的任务就是搭建平台，扩大影响力，加强生态系统建设，注重产品创新，不断提升客户体验，在平台运营过程中探索最适合自己的盈利模式。